Поставщики платежных услуг для повышения лояльности клиентской базы начали отказываться от традиционных каналов и платежных инструментов, внедряя как новые продукты и услуги, так и способы инициирования платежей с использованием цифровых технологий.
Публикации в категории «Платежные системы»
Платежные системы сегодня — Эксперт объяснил приостановку банками КНР принятия платежей в юанях из России. В 2023 году российский рынок платежных систем продолжает развиваться быстрыми темпами, а совершенствование технологий и обновление регулятивной базы приводят к серьезным изменениям на рынке, заявляет Сергей Зубов, к.э.н., доц., с.н.с. Сейчас мнения участников рынка о том, какой должна быть новая конфигурация платежных систем в России, расходятся, следует из опроса банкиров, который провел Forbes. Анализируются основные положения ФЗ «О национальной платежной системе РФ», предлагаются меры, направленные на развитие расчетов с помощью банковских карт.
Тренды мобильного банкинга 2023
- Материал Топ – 3 платежных технологий с наибольшим потенциалом в 2023 году, портал ПЛАС
- Инновации в банковской сфере: основные тренды 2023
- Что еще почитать
- Что нужно знать о платежных системах
- Путин высказался в поддержку цифрового рубля и ЦФА
- Сергей Ентц: российские платежные сервисы могут заместить ушедших из России иностранцев
Прозрачность и финтех: как с точки зрения технологий устроен современный банкинг
Фотография пользователя при этом моментально уничтожается после того, как из нее сделан так называемый вектор. Таким образом, внутри самой системы хранятся только математические модели, которые также дополняются отпечатками пальцев и другими данными. Эти модели будут сравниваться с поступающими запросами при проведении платежа. В том случае, если все рекомендации Центрального банка будут выполняться неукоснительно, подмена каких-либо данных станет просто невозможна, отмечает член комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи Антон Немкин. При этом сами карты и наличные человеку носить с собой при возможности такого вида оплаты необязательно, поэтому также снижаются риски того, что их просто украдут на улице. Кроме того, оплачивать покупки таким способом можно очень быстро, без дополнительных манипуляций со смартфоном или картой.
Да и в том случае, если платежные средства или документы остались дома, это не станет причиной менять свои планы. Сегодня многие привыкли оплачивать покупки при помощи смартфона и отключение такой функции на у Apple привело к большому дискомфорту — многие по-прежнему уходят из дома без карт и наличных, рассчитывая на бесконтактную оплату. При этом оплата смартфоном имела ряд нюансов, которыми активно пользовались мошенники. Биоэквайринг их полностью исключает, при этом на первое время Центробанк обещает установить определенный лимит на покупки, сделанные при помощи биометрии», - отметил депутат. Первым проектом биоэквайринга в России в 2016 году стала разработка «Азбуки Вкуса» и Сбера.
Тогда отпечатки двух пальцев привязывались к банковской карте, пользователь придумывал пароль, который впоследствии также нужно было вводить при оплате, приложив к терминалу палец. Карта и смартфон при этом были не нужны.
Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет , и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ пароль , который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Еще в 2020 году представители ЦБ объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы.
Подробностей о ее устройстве немного. Но известно, что сделки будут совершаться с использованием смарт-контрактов — фактически напрямую между сторонами: отправителями и получателями платежей, плательщиками и предприятиями. Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме.
В Росбанке объяснили, что это новый продукт, поэтому он постоянно меняется и улучшается, а это затрудняет оценку предстоящих затрат. В Дом. РФ добавили, что пока еще думают над тем, какое именно нужно оборудование и ПО, чтобы обеспечить необходимый уровень безопасности. Неопределенность с требованиями к уровню защиты — основная проблема, по мнению источников «Коммерсанта». В перспективе банкам придется потратить на это миллиарды рублей.
Проблемы таит в себе и сама технология блокчейна, на которой будет строиться цифровой рубль. Когда счета пойдут на триллионы рублей, а количество транзакций — на миллиарды, возможно, придется резко наращивать число серверов и их мощности, чтобы они могли обрабатывать и хранить такой огромный объем информации. При этом, по мнению главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, это не вызовет трудностей. Но есть и другие сложности. Банки потеряют часть доходов на комиссии из-за перетока депозитов в цифровой рубль. В результате у них может не хватить ресурсов для выдачи кредитов — тогда ЦБ придется повысить ключевую ставку. С другой стороны, компенсировать потерю доходов от комиссии можно за счет повышения цен на обслуживание счетов, но это отпугнет клиентов. Мировая практика Самой первой страной мира, внедрившей цифровую валюту ЦБ, стали Багамские Острова в 2020 году.
Ее назвали Sand Dollar. Валюта привязана к багамскому доллару, который, в свою очередь, привязан к доллару США. В Индии с декабря 2022 года начали использовать цифровую рупию в розничной торговле в четырех городах, но пока в рамках пилотного проекта. Месяцем ранее правительство запустило еще один пилот: девять крупнейших банков начали производить расчеты по сделкам с гособлигациями также с использованием новой формы национальной валюты.
Любая банковская карта подключается к определенной платежной системе. Их преимущества могут отличаться, однако все они создают безопасные сделки, а также обеспечивают бесперебойную работу и обработку больших объемов данных. Принцип работы платежных систем выглядит следующим образом: Сначала клиент выбирает услугу. Это может быть, например, пополнение счета мобильной связи или денежный перевод; Затем он определяет, с какой карты будет произведена операция; Потом он вводит данные своей карты; Далее наступает очередь банка клиента - он проводит идентификацию покупателя и разрешает платежной системе списать средства со счета; После этого платежная система "сообщает" банку получателя, что был произведен перевод. Банк же в свою очередь подтверждает платеж, отправив соответствующее уведомление. Со стороны этот процесс выглядит сложным и долгим, но на деле он занимает менее одной минуты.
При этом важно отметить, что все платежные системы заинтересованы в обеспечении безопасности транзакций, а потому передача данных зашифровывается с помощью специального цифрового кода, который довольно сложно взломать. Однако в том случае, если мошенники все же попробуют это сделать, то система автоматически заблокирует карту и передаст информацию о случившемся ее владельцу. Виды платежных систем Существует целое множество платежных систем, различающихся по разным параметрам: например, по территориальному охвату, размеру комиссии или методам проведения транзакций. На сегодняшний день самыми известными из них являются следующие: Mastercard International.
В Центробанке РФ оценили работу национальной системы платежных карт
На базе бигтехов могут формироваться и укрупненные структуры — платформы и экосистемы, предлагающие своим клиентам единую среду для получения целого спектра услуг. Они способны улучшать клиентский опыт, предоставляя больший выбор продуктов и сервисов на более выгодных условиях, но при этом вредят конкуренции, ограничивая за счет своих стабильных позиций доступ независимых поставщиков услуг к клиентской базе и информации. А на развитии конкуренции Банк России тоже делает акцент, поскольку создание условий для поддержания конкуренции в платежной сфере является важнейшим фактором для появления новых продуктов и услуг, снижения издержек потребителей и общества в целом. Пока на российском платежном рынке, хоть и представленном большим количеством поставщиков платежных услуг, основную долю занимают лишь 1-2 крупнейших участника. А это, по мнению регулятора, может привести к тому, что клиенты будут ограничены в выборе продуктов и услуг других поставщиков, так как они станут экономически невыгодны по сравнению с аналогичными продуктами и услугами основного игрока на платежном рынке. Кроме того, по всему миру расширяется деятельность небанковских поставщиков платежных услуг, оказывающих обширный перечень услуг — от эквайринга торгово-сервисных предприятий и обслуживания POS-терминалов, процессинга электронных платежей и заканчивая передачей финансовых сообщений, поддержкой банкоматных сетей и т.
Усиливается и влияние регуляторов, которые наряду с обеспечением доступной инфраструктуры и стимулированием развития конкуренции поддерживают внедрение инноваций в платежной сфере. Одним из последних трендов здесь является рассмотрение возможности введения цифровой валюты центральных банков как нового государственного платежного инструмента. Направления развития НПС Направления развития НПС обусловлены основной целью реализации Стратегии — предоставление удобных и доступных платежных услуг населению, бизнесу, государству — и теми задачами, которые опосредованы этой целью: обеспечение стабильности функционирования НПС и платежного суверенитета РФ; создание условий для внедрения инноваций в платежной сфере; развитие конкуренции на платежном рынке и снижение издержек потребителей; содействие международному сотрудничеству в платежной сфере и экспорту платежных услуг. В качестве приоритетных направлений развития НПС определены развитие: регулирования в НПС; конкуренции и технологий на платежном рынке; международного сотрудничества в платежной сфере. Регулирование в НПС В рамках совершенствования регуляторной среды планируется, в частности, распространить принципы пропорционального регулирования на иных, кроме значимых платежных систем, участников рынка платежных услуг.
А в отношении участников с менее значимой деятельностью и низкими рисками для потребителей — напротив, урезать некоторые регуляторные требования. Не исключено, что в отдельных сегментах рынка появятся саморегулируемые организации далее — СРО. На пути регулирования платежных сервисов в экосистемах совокупности сервисов одной группы компаний или компании и партнеров Банк России намерен продолжить анализ и оценку практики предоставления платежных услуг, а также использования транзакционной информации в рамках глобальных и российских экосистем. Упор будет сделан на обеспечении свободы выбора поставщика платежных услуг и легкости его смены для потребителя, в том числе за счет доступа поставщиков к клиентской базе, общим данным и сервисам. А для поддержания доверия потребителей к безналичным расчетам регулятор разработает методы регулирования предоставления платежных сервисов в рамках экосистем, в том числе в отношении защиты информации и обеспечения банковской тайны.
Регулирование института небанковских поставщиков платежных услуг предполагает формирование правовой базы для введения института небанковской организации как самостоятельного поставщика платежных услуг. В этой части будут установлены критерии и процедуры выхода таких организаций на рынок, сформирована правовая база их деятельности. При этом Банк России проследит, чтобы появление нового субъекта НПС не приводило к возникновению регулятивного арбитража с иными участниками рынка. Еще одним направлением по совершенствованию регуляторной среды станет законодательное определение порядка контроля за деятельностью платежных агентов. Это касается определения механизмов их допуска на рынок, сбора отчетности и проведения надзора за оказанием услуг по приему платежей.
А поскольку количество действующих платежных агентов уже превысило 5 тыс. Регулятор надеется, что это будет способствовать повышению эффективности надзора за деятельностью платежных агентов. Рассматриваемое направление деятельности предполагает также создание условий для внедрения электронных платежных счетов в целях обеспечения развития платежных сервисов в B2B-среде платежи и переводы между юрлицами.
Этого можно достичь только если «идти в ногу со временем», принимая цифровизацию. Рассмотрим документ Банка России «Стратегия развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы». Основные направления развития НПС представлены на рисунке 2. Рисунок 2.
Основные направления развития национальной платежной системы на 2021-2023 годы [5]. Если рассмотреть данные направления, то можно заметить, что для достижения почти каждого требуются соответствующие цифровые технологии или улучшение уже существующих. Регулирование в НПС достаточно сложный процесс в нынешних реалиях, так как цифровые технологии могут использоваться как во благо, так и против существующей системы. Банк России указывает на необходимость создания правовых баз для осуществления расчётов, в большей мере это касается цифровых технологий инициирования и приема платежей, для электронных платежных счетов, для инновационных продуктов и сервисов. Банк России указывает, что основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка выступает стабильно функционирующая и открытая к взаимодействию национальная платежная инфраструктура. Вместе с этим, делается акцент на доступности платежной системы Банка России, расширении инфраструктуры СПБ, развитии цифровых технологий в рамках платежной системы «Мир». Банк России акцентирует также внимание на доступных, безопасных и высококачественных платежных услугах, на повышении доли безналичных расчетов.
Как мы видим, выше перечислена только часть аспектов, выделенных в рамках стратегии развития национальной платежной системы. Но многое направлено именно на цифровое развитие, так как сейчас технологии — это основное конкурентное преимущество и безопасность. Немного отойдем от основных направлений развития НПС. Рассмотрим график 1, иллюстрирующий объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России за 2012-2022 годы. График 1. Объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России млрд. Как можно увидеть из графика 1 объем переводов денежных средств в платежной системе Банка России постепенно возрастал с 2012 года, в 2021 году составив 2 018 178,6 млрд.
Это свидетельствует о положительной динамике развития НПС. Во многом данный рост также можно связать с внедрением цифровых технологий, обеспечивающих безопасность денежных средств. Рассмотрим графики 2 и 3, отражающие объем операций, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациям, а также данный объем в разрезе того, сколько было снято наличных денежных средств и сколько расчетов за товары и услуги произведено в безналичной форме за 2010-2022 годы. График 2. Объем операций, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациям млрд. График 3. Операции, совершенных на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациям млрд.
Изучив данные графики, можно увидеть, что объем использования карт вырос в 2022 году в сравнении с 2010 годом более чем в 16 раз. Также можно увидеть, что люди, в большей степени предпочитают оплачивать товары и слуги посредством карт, нежели снимать наличные деньги.
Что касается задачи по повышению уровня бесперебойности оказания платежных услуг в России, то ее выполнению должно поспособствовать расширение взаимодействия платежной системы Банка России с другими инфраструктурными организациями финансового рынка. Также будет рассмотрена возможность реализации в системе сервиса завершения межбанковских расчетов для иных, в первую очередь значимых, платежных систем. Не менее значимыми в ближайшие годы будут и меры по модернизации системы быстрых платежей далее — СБП.
Здесь намечено активное масштабирование сервисов C2B платежи физлиц в пользу юрлиц и B2C выплаты юрлиц в пользу физлиц , в том числе для сегмента малого и среднего бизнеса. Такая работа призвана оказать содействие конкуренции, повысить качество и доступность платежных услуг и значительно сократить транзакционные издержки торговых предприятий. А для упрощения подключения к СБП компаний из сегмента МСБ предполагается разработать новые технологичные схемы взаимодействия между торгово-сервисными предприятиями, банками и Операционным платежным клиринговым центром СБП. Также регулятор займется выработкой подходов к участию в СБП небанковских организаций. Более того, для повышения удобства и доступности платежных услуг для граждан в СБП планируется обеспечить поддержку возможности пополнения наличными банковских счетов, открытых в любом банке — участнике СБП, используя широкую банковскую инфраструктуру по приему наличных денег.
Банк России готов оценить целесообразность реализации в системе и иных сервисов — например, выплаты зарплат. При этом операции через СБП будут доступны в иных приложениях — в частности, в мобильных приложениях банков. Но на этом Банк России не остановится — следующим шагом станет создание мобильного приложения СБПэй, в котором будут возможны как денежные переводы, платежи за товары и услуги, так и другие платежные сценарии, например, выставление и оплата электронных счетов. Предполагается, что это создаст условия для использования СБП в качестве самостоятельного платежного инструмента, а оплату сделает более простой и удобной, за счет чего в целом увеличится доля безналичных платежей в розничном торговом обороте. Еще одно намеченное Банком России новшество — запуск в 2022-2023 годах сервисов: C2G для платежей в пользу госорганов, в том числе оплаты налогов, штрафов, сборов и пошлин на основе информации Государственной информационной системы государственных и муниципальных платежей; G2C для выплат госорганов в пользу потребителей с целью повышения оперативности поступления средств и доступности платежных услуг, в том числе в отдаленных районах страны.
Соответствующие платежи также можно будет совершать в СБП. Будет продолжено развитие отношений с ведущими банками популярных у россиян туристических направлений — Турция, ОАЭ, Вьетнам, Болгария, Таиланд, Корея и другие. А налаживание отношений с зарубежными банками — партнерами и крупными агрегаторами платежей позволит использовать карты "Мир" для оплаты покупок на популярных иностранных интернет-ресурсах. В свою очередь, систему передачи финансовых сообщений далее — СПФС ожидают изменения, связанные с развитием института сервис-бюро, расширением участия нерезидентов и реализацией интернет-доступа к СПФС. Первое направление позволит привлечь новых пользователей за счет обеспечения снижения издержек на подключение к системе и за счет внедрения возможностей технологии прикладных программных интерфейсов API.
Второе — за счет оптимизации процедуры подключения и использования СПФС для нерезидентов будет способствовать продвижению сервисов СПФС за рубеж, а третье — предоставит возможность подключения к системе через Интернет и внедрить веб-технологии и программные интерфейсы. Развитие конкуренции и технологий на платежном рынке Деятельность, нацеленная на содействие развитию конкуренции и расширение возможностей использования гражданами, бизнесом и государством современных, доступных, высококачественных и безопасных платежных услуг, будет связана преимущественно с расширением применения цифровых технологий. В частности, Банк России допускает построение новой платежной инфраструктуры и введение третьей формы денег — цифрового рубля. О такой идее Председатель Банка России Эльвира Набиуллина упоминала еще в прошлом году, а в текущем году была представлена Концепция цифрового рубля. Причем регулятор рассматривает цифровой рубль как инструмент, который должен совместить в себе преимущества и наличных, и безналичных денег.
Цифровые деньги не нужно будет носить с собой, как наличные, но ими можно будет оплатить покупки в торговых точках, использующих инструменты безналичных платежей, причем даже при отсутствии доступа к Интернету или мобильной связи.
Осведомленный источник заявил, что руководство «Элемент-технологий» уже нашли заказчика на свои устройства, им стал крупный российский банк. При этом он не уточнил, идет ли речь о Сбербанке, ВТБ или другом кредитном учреждении. Известно, что половину рынка платежных терминалов в России занимал французский производитель Ingenico.
Платежные системы
В качестве реализации новых платёжных технологий рассматривается создание в России локальной платёжной системы. Считаем безальтернативным создание независимой от Запада финархитектуры, частью которой будут и новые платежные карточные системы», — заявил Биричевский. 2023», организованная совместно компаниями INPAS и PAX Global Technology Limited. Гражданам и бизнесу в России по‑прежнему была доступна широкая линейка платежных инструментов и технологий. Ряд ведущих российских банков в настоящее время завершают тестирование возможности оплачивать товары с помощью платежных наклеек и готовятся запустить данную услугу уже в 2023 году. такой разнообразный набор вошел в повседневный обиход россиян.
XVII Международная конференция «Платежная индустрия – стратегическое развитие и новые решения»
Технологии могут пойти ещё дальше, и тогда в платёжный инструмент может превратиться ваш собственный голос или отпечаток пальца. Президент России Владимир Путин отметил бурное развитие передовых решений и технологий в сфере цифровых финансовых активов. Платежные системы сегодня — Эксперт объяснил приостановку банками КНР принятия платежей в юанях из России. Новости, кейсы, статьи по тегу #Платёжные системы в интернет-журнале Секрет фирмы. Первые реальные операции с новым платежным средством проведут во втором квартале 2023 года.
Свободная торговля не берет доллар в расчет
Новые технологии в платежных картах и других способах оплаты, пластиковые карты со сканером отпечатка пальца, меняющийся CVV-код и другое. Система быстрых платежей — это удобный и современный сервис для оплаты покупок смартфоном и мгновенных денежных переводов по номеру телефона между разными банками. Финансовые новости. Модернизация платежной инфраструктуры — приоритетное направление работы в экономическом секторе РФ в ближайшем будущем. Однако новые технологии вызывают еще более существенные перемены в платежной инфраструктуре, такие как внедрение национальных платежных систем и широкое распространение цифровых валют и блокчейна. «По итогам I квартала 2023 года объем выпущенных в России платежных стикеров составляет более 1 млн. единиц.
ИИ и цифровой рубль: какие FinTech-тренды ждут Россию в 2024 году
Но, постойте. В США и Европе до сих пор не везде принимают бесконтактную оплату. А на кассе сотрудник уточняет, какой именно картой будет расплачиваться клиент: дебетовой или кредитной. Почему так происходит и при чем здесь банковская система? США: платежные терминалы и кредитный скоринг Культура использования кредитных карт в США связана с национальной банковской системой. Большинство граждан расплачиваются кредиткой, даже если у них в банке есть весомый накопительный счет и все в порядке с деньгами на дебетовой карте. Все дело в хорошей кредитной истории: только она может позволить снять жилье или получить одобрение на ипотеку и на другие значительные приобретения.
Кредитная история важнее реального счета. Практически все клиенты банков начинают работать со своей историей через систему «револьвер»: оплачиваешь покупки кредиткой, а покрываешь в конце месяца со своего дебетового счета. В США только действительно богатые люди могут себе позволить не использовать кредитную карту. Это одна из причин, почему на кассе практически любого магазина у покупателя спросят, какой картой он будет расплачиваться: дебетовой или кредитной. И опять: почему? Ведь в России уже давно работают POS-терминалы, которые принимают платежи обеих систем и бесконтактную оплату.
В США, как это ни странно, все намного консервативнее.
Противостояние традиционных банков и новых игроков в сфере финтех, как и усиливающаяся конкуренция между платежными системами, порождают новые технологии и услуги, которые изменяют способ взаимодействия пользователей с финансовыми инструментами. Пользователи все чаще отказываются от традиционных банковских услуг в пользу мобильных приложений и других современных переводов, используя новые возможности и удобства, предоставляемые стартапами и крупными компаниями.
Например, он хочет перенести данные о банковских расходах в приложение для учета бюджета — банк дает ему такое право и необходимые для этого инструменты. В основе этой модели лежит открытый API, позволяющий клиентам более свободно управлять своими данными и привязывать банковские продукты к сторонним сервисам по собственному желанию. В России технология пока не так популярна, поэтому ее внедрением собирается заняться ЦБ. Бывают и другие форматы интеграций: например, платежный сервис предоставляет свой «движок» агрегатору такси, упрощая транзакции. Рынок постоянно расширяется, и на нем появляются сервисы-посредники, например, TrueLayer, который предлагает API-платформу для разработчиков в сфере финтеха — кстати, во время пандемии компания предоставляла услуги бесплатно.
Многие компании, в том числе QIWI, постепенно двигаются к формату открытой платформы, которая предоставляет сторонним разработчикам доступ к платежной инфраструктуре и данным через API. Так, в 2019 году Visa запустила платформу Visa Next, на которой собраны платежные сервисы для банков и финтехов — их можно использовать как по отдельности, так и интегрировать между собой. Банки тоже движутся к модели единого маркетплейса с широким набором услуг, где платежи — это лишь один из элементов. По принципу двустороннего маркетплейса работает платформа открытого банкинга QPlatform. На ней банки и финтех-компании могут выбирать услуги из разных категорий: необанкинг и KYC, кредитный конвейер и банковские гарантии, зеленые финансы, платежи и эквайринг. Система работает по принципу App Store: компания подбирает нужное решение, тестирует его в песочнице и тут же интегрирует как готовый бизнес-юнит. Банками-челленджеры, или необанки — полностью онлайн без филиальной сети банки, построенные с чистого листа на новых технологических платформах, в отличие от устаревшей инфраструктуры традиционных банков. Как правило, необанки предлагают более высокие процентные ставки, более низкий уровень комиссий или вообще их отсутствие и более высокий класс обслуживания и поддержки.
К модели Open Banking подключается как традиционные банки и платежные системы, так и «челленджеры» необанки и многочисленные финтех-сервисы, в том числе из смежных индустрий, например, страхования и недвижимости. Партнерство позволяет диверсифицировать услуги с минимальными потерями и подключать к своей платформе сторонние сервисы, который сам банк вряд ли стал бы разрабатывать. Банкинг по модели SaaS Финтех-компании и традиционные банки тяготеют к созданию экосистем, которые объединяли бы в себе десятки сервисов.
Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход. Источник: презентация ЦБ РФ , слайд 7 Кроме посредничества в совершении транзакций банки будут предоставлять клиентам свою платежно-расчетную инфраструктуру для превращения наличных или безналичных рублей в цифровые и наоборот. Какие будут тарифы. До 2025 года, пока цифровой рубль будут обкатывать в тестовом режиме, любые операции с ним на платформе Банка России будут бесплатными. А далее придется платить. Но не всем. Как будет устроена платформа для цифрового рубля.
Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный: Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный.
Пять трендов банковских технологий и финтеха в 2023 году
Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы. Модернизация платежной инфраструктуры — приоритетное направление работы в экономическом секторе РФ в ближайшем будущем. Уйти от долларовой системы в долгосрочной перспективе можно с помощью создания новой платежной единицы между Россией и дружественными ей государствами. Платежные системы сегодня — Эксперт объяснил приостановку банками КНР принятия платежей в юанях из России.
Новые технологии в платежной системе
Покупатели привыкли к быстрым оплатам, поэтому необходимо создать условия, чтобы обработка данных проходила мгновенно. Тут поможет наращивание инфраструктуры, увеличение количества точек доступа, в которые «стучится» тот или иной банк. Это большие инвестиции», — подытожил Вячеслав Рябцев.
Значительно выросла популярность Системы быстрых платежей СБП.
Граждане оценили удобство оплаты через СБП, в том числе с использованием технологии NFC, и стали чаще пользоваться именно этим безналичным инструментом. По данным на 1 января 2024 года, через СБП каждый второй житель нашей страны переводил деньги, а каждый третий — оплачивал товары и услуги. За год количество переводов выросло более чем в 2 раза, а операций по оплате товаров и услуг — в 4,5 раза. Общая сумма покупок, совершенных через СБП в 2023 году, составила 3 трлн рублей.
Повышению привлекательности системы также способствовал запуск программы лояльности, позволяющей получать кешбэк при оплате через СБП. Трансграничные переводы через СБП продемонстрировали стремительный рост. В 2023 году деньги можно было отправить в пользу клиентов 41 иностранного банка из четырех стран ближнего зарубежья. В общей сложности граждане воспользовались такой возможностью более 100 тыс.
Система передачи финансовых сообщений СПФС стала основным каналом обмена финансовой информацией при проведении внутрироссийских расчетов по корреспондентским счетам. Общее количество переданных сообщений за 2023 год почти в 2 раза превысило трафик за 2022 год.
NFC-аксессуары и гаджеты В связи с уходом платежных систем банки начали активно предлагать метод оплаты с помощью NFC-аксессуаров и гаджетов, таких как браслеты, кольца, брелки и т.
Одним из наиболее популярных продуктов стали платежные стикеры, которые крепятся на смартфон пользователя — по данным Smart Ranking, уже в конце первого квартала 2022 года объем рынка платежных стикеров составил около 1 млн единиц продукта и около 400 млн руб. Большой спрос со стороны пользователей на стикеры и другие NFС-аксессуары обусловлен их удобством и безопасностью. Банки, в свою очередь, заинтересованы в их выпуске и продвижении, так как, помимо поддержки привычек потребителей, этот метод позволяет сохранить и доходы от эквайринга.
Наблюдая за динамикой развития рынка платежей в России, можно говорить, что в ближайшие годы банки продолжат развивать и продвигать свои NFC-продукты, предлагая клиентам выгодные и привлекательные условия. Метод стал удобной альтернативной для тех, кто привык расплачиваться с помощью смартфона и часто не носил с собой банковские карты или наличные. Внедрив метод, представители бизнеса, в частности ресторанов и других заведений общественного питания, стали замечать его определенные преимущества, в том числе возможность экономии на комиссии за транзакцию, улучшение клиентского сервиса и многое другое.
Кроме того, по данным ЦБ, с начала 2023 года наблюдается бурный рост количества торговых точек, принимающих оплату по СБП с помощью QR-кодов — к концу второго квартала 2023 года оно превысило 1 млн. Такая динамика, а также опыт других стран в частности стран Юго-Восточной Азии, где технология оплаты по QR-коду используется практически повсеместно , позволяют предположить, что возможность оплаты по QR-коду продолжит набирать популярность в России в ближайшие несколько лет. При этом рост будет не только количественным, но и качественным, так как, помимо индустрии HoReCa, технология также охватит ретейл, транспорт, услуги доставки товаров и т.
Кроме того, технология использования QR-кода станет более функциональной, представляя возможность не только оплачивать услуги и товары, но и проводить другие действия, например, оформлять заказы, управлять бонусами в системах лояльности и т. СБП стала дополнительным способом перевода денег и осуществления платежей к уже имеющимся платежным системам.
Отмечается, что Apple требует от сторонних платёжных сервисов, использующих NFC для платежей, соответствия отраслевым стандартам безопасности. Например, такие приложения должны иметь действующие соглашения с авторизованным поставщиком платежных услуг. Кроме того, доступ к технологии NFC в составе iPhone ограничен банковскими приложениями и кошельками, которые используются в Европейской экономической зоне. Заметим, что пользователи из Европы смогут воспользоваться бесконтактной оплатой с помощью iPhone через сторонние приложения в любой точке мира. Теперь компания внесла соответствующие изменения в политику американского App Store, тем самым действительно разрешив разработчикам принимать платежи не только через её собственную систему. Однако компания всё равно будет взимать огромные комиссии. Источник изображения: Unsplash, James Yarema «Помимо использования удобной, безопасной и надежной системы покупок в приложениях Apple, приложения в App Store в США, предлагающие покупки в приложениях, могут также использовать право на внешние ссылки StoreKit США , чтобы включить ссылку на веб-сайт разработчика, информирующую пользователей о других способах приобретения цифровых товаров или услуг», — говорится теперь в правилах App Store. Но Apple свой проигрыш в суде сопроводила изменениями в политике для американского раздела App Store, которые вряд ли можно назвать приемлемыми.
Поддержка перехода на сайт альтернативных платёжных систем Apple сопровождается всплывающим уведомлением о том, что Apple не гарантирует безопасность платежей за пределами своей системы, что может отпугнуть самых мнительных пользователей, как утверждают представители Epic Games. Это позволит компании Apple проверить точность ваших записей о цифровых транзакциях и убедиться в том, что Apple была выплачена соответствующая комиссия. На просроченные платежи начисляются проценты. Невыплата комиссии Apple может привести к зачету причитающихся вам средств от покупок в приложении или к другим последствиям, таким как удаление вашего приложения из App Store или прекращение участия в программе разработчиков Apple», — подчёркивает Apple. Кроме того, Apple в своих правилах для разработчиков приложений указывает, что они не могут полностью отказаться от использования фирменной платёжной экосистемы, и она всегда должна предлагаться в качестве одного из способов оплаты. Основатель и генеральный директор Epic Games Тим Суини Tim Sweeney , как отмечает The Verge , уже назвал предпринятые Apple после проигрыша апелляции в суде действия «нарушающими конкуренцию», и выразил готовность оспаривать их в рамках нового судебного иска. В частности, разработчики намерены добиваться запрета на демонстрацию особого уведомления в приложениях для iOS при попытках пользователя совершить оплату через сторонние сервисы. По сути, целый автомобиль выступает в качестве банковской карточки при оплате некоторых услуг. Подтверждать оплату можно на панели информационно-развлекательной системы MBUX автомобиля без смартфона или ввода PIN-кода с помощью одного лишь отпечатка пальца. Безопасные платежи будут основаны на технологии делегированной аутентификации и Cloud Token Framework компании Visa.